Manejo de las tarjetas de crédito. – L

Gestión de crédito y deudas

La Universidad McGill se encuentra en el territorio tradicional de la
Naciones Haudenosaunee y Anishinabeg, un lugar que ha
sirvió como lugar de encuentro e intercambio entre naciones.

Acerca de este seminario web:
• Definiciones: deuda, préstamos y crédito
• ¿Qué tipos de crédito tengo disponibles?
• Su actitud hacia el crédito: factores personales
• Resumen: formas de crédito para estudiantes
• ¿Qué es un puntaje de crédito y cómo lo puedo mejorar?
• Deudas buenas y malas
• El verdadero costo de pedir prestado
• Derechos y responsabilidades del prestatario
• Gestión de la deuda, después de sus estudios
• Amortización, condonación de deudas y pago diferido
• Recursos
• Cómo solicitar ayuda financiera McGill
• Otros recursos
• Consejos finales

Definiciones
• Deuda: dinero que debe
• Préstamo: dinero que ha pedido prestado, que normalmente tiene que reembolsar
en un horario específico, generalmente con interés
• Crédito: la capacidad de pedir dinero prestado o acceder a bienes o servicios con el
entendiendo que pagará más tarde, junto con cualquier financiamiento o interés
cargos que pueden aplicarse.
• ¿Qué tipos de crédito tengo disponibles?
• tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, líneas de crédito, préstamos informales, sobregiros
protección, préstamos personales, préstamos para automóviles, hipotecas, pago diferido
planes, contratos de alquiler con opción a compra, préstamos personales, etc.

¿Cómo te sientes con respecto al crédito?
• Tus emociones, hábitos y valores influyen en tu
actitud hacia el crédito.
• Los problemas pasados ​​pueden hacer que se sienta incómodo con la idea.
de pedir prestado
• ‘Mantenerse al día con los vecinos’
• El hábito de comprar lo que quiera puede ser difícil de
rotura
• Decisiones impulsivas
• La influencia de la publicidad
• Sea consciente de los factores emocionales que influyen en su
manejar crédito
• Autorreflexión

Tarjetas de crédito
• Una tarjeta de crédito es una forma de préstamo a corto plazo.
• Estados de cuenta mensuales
• Periodos de gracia
• Cargos por intereses
• Adelanto en efectivo
• Transferencias de saldo y tarifas relacionadas
• Tarifas por encima del límite
• Tarifas de cuentas inactivas
• Distinto de una tarjeta de débito, que extrae dinero directamente de su cuenta bancaria

¿Aún no tienes tarjeta de crédito?
• Elegir una tarjeta de crédito
• Herramienta de comparación de tarjetas de crédito
• Calculadora de pago con tarjeta de crédito
Lo que necesitas saber:
• Tasa de interés anual y tarifa, si corresponde
• Cómo se calcula el interés
• Período de gracia, si corresponde
• Cómo se calcula el pago mensual mínimo
• Cuándo recibirá sus estados de cuenta
• Derechos (y cargos) de prepago
• Cualquier cargo o tarifa aplicable

Tarjetas de crédito: beneficios y riesgos

Beneficios:
• Pida prestado dinero según sea necesario
• Lleva menos efectivo
• Resumen de estados de cuenta mensuales
tus gastos
• Pagos en línea convenientes
• Responsabilidad limitada por fraude ($ 50)
• Puede ayudar a obtener un buen puntaje crediticio
• Posibles garantías y otros beneficios

Riesgos:
• Tasas de interés altas
• Puede acumular demasiada deuda
• Puede dañar el puntaje de crédito si no se paga
regularmente
• Fácil de comprar artículos pequeños que se suman
rápidamente y afectar su presupuesto

Préstamos gubernamentales para estudiantes
• Un préstamo bancario para cubrir los gastos de educación
• Generalmente garantizado por el gobierno
• Tiende a ofrecer condiciones más favorables
• menor interés
• elección de tipo de interés fijo o variable
• sin pagos durante los estudios a tiempo completo
• Programa de asistencia para el reembolso, pagos diferidos, etc.
• Algunos programas incluyen subvenciones (es decir, financiación no reembolsable)
• Los intereses pagados por los préstamos estudiantiles canadienses son deducibles de impuestos
• Deuda “buena”

(Estudiante) Líneas de crédito
• Un préstamo preaprobado que le permite pedir dinero prestado según sea necesario, hasta un
cantidad maxima
• Pida prestado, reembolse y vuelva a pedir prestado en función de su límite de crédito
• A menudo, intereses más bajos que otros productos de crédito con diferentes pagos
opciones
• La tasa de interés a menudo no es fija y puede aumentar.
• Posible opción de préstamo para estudiantes que no califican para el gobierno.
préstamos estudiantiles
• Es posible que se requiera un codeudor
• Tenga cuidado: el pago mínimo es solo de intereses y, a menudo, no hay reembolso
calendario

Préstamos informales
• Dinero que pide prestado a un miembro de la familia u otra persona
• Con cantidades mayores, es valioso tener un acuerdo formal
• Brinda acceso rápido a efectivo si no tiene una fuente alternativa de
fondos
• Los miembros de la familia pueden cobrar intereses bajos o nulos
• Cuidado: algunos préstamos informales provienen de “usureros”, personas
que prestan dinero a tipos de interés exorbitantes o ilegales
• Puede causar problemas interpersonales si hay un malentendido sobre
los términos o si tiene dificultades para devolver el préstamo

Proteccion DE sobregiro
• Un producto financiero que le permite cubrir el monto de una transacción.
cuando entra en descubierto
• Un sobregiro ocurre cuando no hay suficiente dinero en su cuenta para
cubrir un pago o retiro
• Conveniente si tiene poco dinero en un momento en particular (por ejemplo, si una factura es
debido justo antes de su día de pago)
• Tarifas mensuales o de pago por uso
• Básico o vinculado a otro producto financiero
• Evite transacciones rechazadas, pagos atrasados ​​y fondos insuficientes (NSF)
Tarifa
• Posibles multas si no paga el monto total a tiempo
• Los cargos por intereses pueden ser costosos.

Compre ahora, pague después
• Disposición moderna: PayBright, After Pay o una tarjeta de crédito minorista
• ¿Es un gasto presupuestado?
• ¿Vale la pena la compra por los cargos adicionales si no puede pagar a tiempo?
• Cargo por pago atrasado del proveedor de servicios ($ 10) y un cargo NSF ($ 45 a $ 48)
• ¿Lo necesita ahora o puede esperar?
• Para una compra a crédito minorista, ¿cómo se compara la tasa de interés con su
otras formas de crédito disponible?
• Una revisión de ASIC de 2018 encontró que la mayoría de los usuarios compran ahora y pagan después
admitieron gastar más de lo que harían de otra manera.
• Uno de cada seis usuarios dijo haber experimentado al menos un impacto negativo como resultado de
usar servicios de comprar ahora, pagar más tarde, como retrasar el pago de facturas,
sobregirado, o tener que pedir prestado dinero a la familia u otros proveedores de préstamos.

Informes crediticios y puntajes crediticios
• Reporte de crédito:
• Un informe detallado y gratuito de su historial crediticio
• Verifique su historial crediticio al menos una vez al año; asegúrese de que no haya errores
• Solicite un informe crediticio gratuito por correo o por teléfono a:
• www.Equifax.ca o www.transunion.ca
• Puntaje de crédito:
• número que resume su información crediticia en un momento determinado
• Rangos de escala de 300 a 900
• La puntuación de crédito está disponible por una tarifa
• utilizado por prestamistas y otros para juzgar si usted es financieramente responsable o
“Solvente”
• cuanto más alta sea su puntuación, menor será el riesgo para el prestamista

Factores que afectan su puntaje crediticio:
• cuánto tiempo ha tenido crédito
• cuánto tiempo ha estado cada crédito en su informe
• si tiene saldo en sus tarjetas de crédito
• si omite pagos con regularidad
• el monto de sus deudas pendientes
• estar cerca, en o por encima de su límite de crédito
• el número de solicitudes de crédito recientes
• el tipo de crédito que está utilizando
• si sus deudas han sido enviadas a una agencia de cobranza
• cualquier historial de insolvencia o quiebra

Cómo mejorar su puntaje crediticio:
• Su historial de pagos es el factor más importante
• siempre haga sus pagos a tiempo
• hacer al menos el pago mínimo si no puede pagar el monto total que debe
• Comuníquese con el prestamista de inmediato si cree que tendrá problemas para pagar una factura.
• no omita un pago incluso si una factura está en disputa
• Aumentar la duración de su historial crediticio
• Considere mantener abierta una cuenta anterior incluso si no la necesita
• Úselo de vez en cuando para mantenerlo activo
• Asegúrese de que no haya ningún cargo si la cuenta está abierta pero no la usa
• Consulte su contrato de crédito para averiguar si hay algún cargo.
• Utilice su crédito con prudencia
• Trate de no sobrepasar el límite de crédito autorizado.
• Use menos del 35% de su crédito total disponible

Cómo mejorar su puntaje crediticio, continuación:
• Limite su número de solicitudes de crédito o cheques. Demasiado crédito
Los cheques pueden llevar a los prestamistas a pensar:
• está buscando crédito con urgencia
• tratando de vivir más allá de sus posibilidades
• Obtenga sus cotizaciones de diferentes prestamistas dentro de un período de dos semanas
al buscar un automóvil o una hipoteca. Tus consultas serán
combinados y tratados como una sola consulta para su puntaje crediticio.
• “Golpes duros” frente a “golpes suaves”
• Utilice diferentes tipos de crédito

Deuda “buena” frente a “mala”
• La buena deuda es una inversión en algo que crea
valoran o producen más riqueza a largo plazo.
• Deudas incobrables son las que se contraen para comprar algo que
inmediatamente baja de valor o para comprar algo
que no puede pagar a tiempo y en su totalidad, incurriendo así
cargos por intereses y más deuda.

Derechos y responsabilidades del prestatario
Tienes derecho a:
• Recibir una copia del contrato de préstamo: términos de la tarjeta de crédito.
• Pagar la deuda en cualquier momento en su totalidad o en parte
• Opción de tasa de interés; fijo o variable
• Elija la fecha de pago, con la mayoría de los acreedores
Usted es responsable de:
• Intereses según los términos del crédito
• Actualización de domicilio con instituciones financieras / acreedores
• Pagar todas las deudas en su totalidad y a tiempo
• Pedir prestado solo lo que puede reembolsar
• Entender su contrato de préstamo antes de firmarlo
• Entender sus extractos de cuenta
• Mantener registros de su contrato de préstamo y reembolsos.

Ratio de deuda
• Carga de deuda: la cantidad total que debe
• Índice de deuda: sus pagos mensuales de deuda en relación con sus ingresos
• Pagos mensuales de la deuda: $ 200
• Ingreso mensual: $ 2,000
• Ratio de endeudamiento: 200/2000 = 10%
• Mantener el índice de endeudamiento de la deuda del consumidor por debajo del 20%.
• Mantenga el índice de endeudamiento para la deuda total (incluida la hipoteca) por debajo del 40%
• Elaborar un plan de acción para el reembolso.

Gestionar el reembolso
• Sepa que hay muchas opciones para lidiar con las deudas.
• Sepa cuándo y cuánto se espera que pague cada mes
• Programe los pagos de una manera que funcione para usted
• Pague primero sus préstamos con la tasa de interés más alta
• Concierte una cita para asesoramiento personalizado con un consejero de ayuda financiera de McGill
• Si tiene problemas para realizar sus pagos, comuníquese con su prestamista para ver si
los términos de reembolso se pueden revisar
• Consulte con un asesor de crédito sin fines de lucro o un profesional financiero de confianza.
• Préstamo para estudiantes de Canadá y Quebec: Programa de asistencia para el pago o diferido
Pagos
• Cree un plan de acción utilizando el PDF interactivo proporcionado por el consumidor financiero
Agencia de Canadá.

¿Qué puedo hacer para administrar mi carga de deuda en este momento?
• Administrar sus gastos ahora puede significar una ligera carga de deuda en el futuro: haga un
presupuesto razonable y haga un seguimiento de sus gastos para asegurarse de cumplir con su plan.
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• Sintonice nuestro Taller de Presupuesto 101. Una copia de las diapositivas está disponible aquí.
• Haga un plan financiero para el curso de su título y calcule lo que es un
monto manejable para pedir prestado por año
• Trate de no pedir prestado más de lo que necesita
• Asegúrese de utilizar las mejores opciones de préstamos disponibles para usted
• Investigue los costos completos de sus diferentes opciones de préstamos antes de decidir
Cual de estos es correcto para ti
• Trabajar durante sus estudios le ayudará a reducir la cantidad que necesita pedir prestada.

Ayuda financiera McGill: cómo solicitarla
• En cualquier momento del año académico
• Aplicación Minerva
• Se le indica cuando es necesario programar una cita individual con un
Consejero de ayuda financiera
• Paquete personalizado, calendario de desembolsos / forma de pago